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金融“活水”，正隨著《中華人民共和國民營經濟促進法》的正式施行，托舉萬千民企破浪前行。 翻開民營經濟促進法，“投資融資促進”專設一章引人注目。民營經濟促進法完善制度措施，降低制度性交易成本，優化民營經濟投資融資環境，對支持民營經濟組織參與國家重大戰略和重大工程，完善民營經濟組織融資風險市場化分擔機制等方面作出了規定。 “民營經濟促進法的投資融資促進專章，通過法治化手段重構了民企融資生態，其‘制度破壁+市場賦能’的雙重效應將為中國民營經濟高質量發展注入持久動能。”中國政法大學民商經濟法學院教授、博士生導師武長海告訴《法治日報》記者。 整合相關融資促進法律規定 民營經濟是高質量發展的重要基礎，而融資是影響民營經濟發展的重要因素。由于廣大民營企業規模小、抵押物不足，貸款額度低、獲貸成本高等原因，融資難、融資貴一直是我國民營企業發展面臨的難題。對此，黨的二十屆三中全會《決定》作出重要部署，提出“完善民營企業融資支持政策制度，破解融資難、融資貴問題”“加快建立民營企業信用狀況綜合評價體系，健全民營中小企業增信制度”等。這些重要舉措為有效破解民營企業融資難、融資貴問題指明了工作方向。 近年來，黨中央、國務院持續增加解決民營企業融資難、融資貴問題的政策密度和力度，打出“組合拳”。例如，不斷優化信貸供給政策。“對民營企業中占絕大多數的小微企業，我們制定了一系列差異化的監管政策，比如在資本監管方面，我們對小微企業貸款的風險資本權重給予了八五折到七五折優惠。在不良容忍方面，我們將普惠型小微企業貸款不良率容忍度放寬至不高于各項貸款不良率3個百分點，以此提高銀行放貸的積極性。在解決基層人員‘不敢貸’問題方面，我們出臺了普惠信貸授信盡職免責制度。同時，我們每年督促銀行制定民營企業服務的目標任務，確保信貸投放力度。”國家金融監督管理總局副局長叢林介紹說。 數據顯示，民營企業貸款投放一直在穩步增長，近五年的年平均增速比各項貸款平均增速高出1.1個百分點。截至2025年一季度末，民營企業貸款余額76.07萬億元，同比增長7.41%，普惠型小微企業貸款余額35.3萬億元，同比增長12.5%。此外，我國還出臺了無還本續貸政策，為企業降低資金周轉成本。截至一季度末，續貸余額達到7.4萬億元，同比增長35.7%。 過去政策已被證明卓有成效，如今被“升級”為法律意義重大。如武長海所說，作為我國首部關于民營經濟發展的基礎性法律，民營經濟促進法“投資融資促進”專章將分散的金融支持政策整合為法律規范，從立法層面對民營經濟融資保障作出明確規定。“該專章通過構建‘差異化融資支持體系+信貸激勵機制+權益保障剛性約束’三位一體的制度框架，將政策舉措轉化為法律要求，解決了以往政策碎片化、執行力度不足的問題。” 為民企開辟多元化融資渠道 有整合，卻遠不止于整合。 武長海特別注意到，民營經濟促進法明確了民營經濟的法律地位與權利保障。“這是法律首次以專章形式明確要求金融機構在授信、信貸管理、風控管理、服務收費等方面平等對待民營經濟組織。這為民營企業獲取金融支持提供了相應保障。” 武長海同時認為，民營經濟促進法平衡市場與政府角色，推動金融供給側改革。專章通過“市場化風險分擔機制+政府差異化政策引導”的制度設計，既要求金融機構按市場化原則開發適配產品（如應收賬款質押、知識產權融資），又構建完善民營經濟組織融資風險市場化分擔機制，體現了“市場主導、政府托底”的改革思路。 回到具體的法律規定，即民營經濟促進法第二十條至第二十六條，中國民生銀行首席經濟學家、民生銀行研究院院長溫彬分析指出，這些規定針對民營企業尤其是中小企業普遍面臨因缺擔保、少抵押而融資難的問題，要求銀行業金融機構和地方金融組織，既要依法依規接受符合貸款業務需要的抵押質押物，又要為民營經濟組織提供應收賬款、倉單、股權、知識產權等權利質押貸款，還要加強“銀擔”風險分擔機制，支持銀行業金融機構與融資擔保機構有序擴大業務合作，共同服務民營經濟組織。同時，提出要健全多層次資本市場體系，支持符合條件的民營經濟組織通過發行股票、債券等方式平等獲得直接融資。 “這對民營企業特別是小微企業解決融資難、借錢困難、貸款困難是一個非常重要的推動。”中國政法大學法與經濟學研究院教授、博士生導師李曙光對“投資融資促進”的相關規定予以肯定。比如，過去，金融機構向民營企業發放貸款，對企業業績、成立時間和規模都有硬性要求。此次，民營經濟促進法要求國務院有關部門按照市場化、法治化原則對金融機構向小微民營經濟組織提供金融服務實施差異化政策，有效降低了民營企業的融資門檻。再如，對民營企業、特別是中小微企業貸款而言，民營經濟促進法創新性地將應收賬款、倉單、股權、知識產權等無形資產納入民營經濟提供貸款質押范圍，“將為民營企業提供更加多元化融資方式”。 推動各方合力提供融資便利 這些規定并非“說說”而已，相關保障機制就在法律文本之中。 溫彬注意到，民營經濟促進法堅持激勵和約束并重，要求監管部門對金融機構向小型微型民營經濟組織提供金融服務實施差異化監管，合理設置不良貸款容忍度、建立健全盡職免責機制等措施，旨在鼓勵金融機構敢貸、善貸、愿貸，開發和提供適合民營經濟特點的金融產品和服務，增強信貸供給、貸款周期與民營經濟組織融資需求、資金使用周期的適配性。對于違反與民營經濟組織借款人的約定，單方面中止發放貸款或者提前收回貸款的，要依法承擔違約責任。 民營經濟促進法還注重配套支持。溫彬說，民營經濟促進法在動產和權利融資方面，提出政府及有關部門要為動產和權利質押登記、估值、交易流通、信息共享等提供支持和便利；在信用信息歸集共享機制方面，提出支持征信機構、信用評級機構為民營經濟組織融資提供征信服務和優化評級方法、增加信用評級有效供給，旨在推動政府部門、其他服務機構配合支持，合力為民營經濟組織獲取融資提供便利。 可以預見，隨著民營經濟促進法的落地實施，一系列積極影響將很快顯現。民營經濟促進法引進的更多金融“活水”，勢必潤澤民營企業，助其煥發無限生機。 |
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民營經濟促進法引金融“活水”潤澤民營經濟
